产险公司的产品创新急需调整保险投资政策
　　自1999年以来，我国保险业总体上保持了29%以上的增长速度，在世界保险市场独树一帜，但这种高速增长主要是由寿险拉动的，产险业即使在高速 发展 的近几年，增长率也一直在12%左右徘徊，而且这种速度还是在我国 经济 高速发展、非寿险密度和深度都比较低的状况下取得的。我国产险业的发展，依赖于产品创新能力的有效提升。
　　长期以来，我国产险公司的总体赔付率与国外基本在100%左右徘徊不同，总体上还有较大的下调余地。但是，2003年1月1日启动的车险市场化改革，给这一观点敲响了警钟。这次车险市场化改革，各公司都推出了自己的个性化车险产品，费率总体水平明显下调，下调幅度接近30%，而保险责任明显增加。

20世纪90年代中期，国内寿险业营销理念的导入，推动了 中国 保险业的结构性变化，由非寿险业务主导市场的态势，渐变为寿险业务占较大份额的倒置结构。2003年全国保费收入3880，4亿元，非寿险仅占比23％左右，年增速也滞后于寿险近21个百分点，而寿险保费已有75％以上来自营销。构建有核心竞争力的营销模式，重组整体竞争优势，成为新形势下诸家非寿险公司提高适应效率的管理战略。
　　 现代 意义上的营销，是一种比较容易使 企业 取得成功的经营思路，。是贯穿企业经营始终的一种机制，而不是某一部门的个别职能。非寿险营销模式，是适应非寿险行业特点和市场形势的销售体制范式，是以市场和客户为导向的经营机制形成后，非寿险销售机制的示范创新，是先进管理与技术融入的结果，具有产品销售的全盘策略和支持系统整

　　第一阶段，追求保费收入阶段，也即保险业务的扩张阶段。在这个阶段里，许多保险公司忙于跑马占荒，迅速占领市场份额；保险市场被几个大型原始公司垄断，小型公司缓慢 发展 ；保险产品同化、保险费率单一，合同条款雷同；业务重规模，无法体现经营效益和服务质量。在过去的20年中，我国保险业第一阶段形成并发展，特别是近10年间，“营销”的概念传人我国，大批的保险代理人推动着我国保险航母向前行驶，至今，我国已拥有128万保险代理人，实现保费收入1 612.83亿元，占全国保费总收入的41.56％。由此可见，

[关键词]  保险 理论 ；保险实践； 科学 发展 观；以人为本；做大做强；百花齐放；百家争鸣
　　[摘  要]  要充分认识保险理论对保险实践的重要作用，表现在保险理论是推动保险实践的先导，解决保险业存在的困难和 问题 需要保险理论指导，新的保险实践呼唤新的保险理论。当前，保险理论 研究 的中心任务是确立保险业科学的发展现，以人为本是保险业科学发展观的本质，做大做强是保险业科学发展观的核心 内容 ，创新发展思路是保险业科学发展观的基本要求。要切实加强保险理论研究，繁荣保险理论，就要高度重视理论研究工作，加强 学习 ，做到理论和实践相结合，整合保险理论研究

[关键词]  信托保险；保险资金；运用渠道；产品设计；服务创新；资源共享
　　[摘  要]  同为 现代 金融 体系的重要组成部分，信托和保险存在着优势互补、互动 发展 的关系，在信托、保险快速发展的新形势下，一方面信托未作为保险投资渠道而得到重视和利用，另一方面保险业面临着拓宽资金运用渠道的当务之急。应将信托纳入保险资金运用渠道，促进保险资金运用多元化，加速保险公司投资业务的发展；根据保险资金的性质特点和运用原则，灵活设计信托产品，为信托赢得资金来源；根据信托业发展需要，开发新的保险产品，开辟新的保险市场，推动保险服务创新；加强信托、保险金融服务融合，

保险市场日益加剧的竞争态势，使得保险公司传统的依靠承保业务获取盈利的方式已经越来越不适应保险业进一步 发展 的需要。为了拓展生存空间，保险投资业务成为保险公司决定生存与发展的核心业务之一。从发达国家的经验来看，保险投资业务是国外保险公司最主要的利润来源，可以说，没有保险投资就没有 现代 意义上的保险业。我国已经加入WTO，大力发展保险投资业务对于增强国内保险 企业 的竞争实力意义重大。然而，由于种种因素的制约，我国的保险投资业务还无法获得快速、健康的长足发展，因此迫切需要加以解决。
　　一、保险监管方面的制约因素
　　一般而言，保险监管水平高，则监管部门对保险投资业务的监管就会相对宽松，即对投资业务范围的限制会相对少一些，从而有利于保

一、德国车险 发展 概况
　　德国是全球第四大保险市场，德国保险业的发展已经进入一个相对成熟的阶段。德国保险按业务种类主要分为寿险、非寿险和健康险。2002年，德国保险业总保费收入1396.2亿欧元，占到全球总保费的5.17％。其中非寿险保费收入514.8亿欧元，占本国保费36.9％（寿险占46.6％，健康险占16.5％）。与我国相似，车险业务也是德国非寿险业务的核心。2002年，车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费收入的42.7％。在车险业务中，三者险和车损险占据了绝对比例。2002年，三者险保费收入136.2亿欧元，车损险保费收入64.4亿欧元，分别占车险总保费的62.0％和29.3％。
　　德国保险市场开放度较高，有1

[关键词]  保险 理论 ；不确定性；风险管理；效用理论；非对称信息；逆选择；道德风险
　　[摘  要]  保险业在 中国 还处在 发展 的初级阶段，实践的发展迫切要求深化我国保险理论 研究 。在保险理论研究中，首先应从保险的本原着手，即从不确定性、风险及风险管理理论开始，以效用理论为基础， 分析 保险价格存在的根源；同时运用 经济 学的新发展，对保险合同中的非对称信息、逆选择及道德风险进行研究。保险理论研究的一个很重要的方面，是重视研究保险发展理论。本文对保险发展中涉及的相关变量作了初步研究。另外，还提出了保险监管的经济学理论研究基础，即建立在政府掌握的信

我国保险业从1980年恢复到现在，经过20余年的努力，保险的规模、技术、产品和服务等均有较大的 发展 。保险业已越来越受 社会 关注，成为 金融 领域中成长较快的产业。尽管如此，我国保险业的深度与密度与发达国家相比仍有相当大差距。2001年12月20日， 中国 正式加入世界贸易组织。入世迫使我国保险业正视外资保险公司的严峻挑战。如何缩小差距，适应国际保险业发展，寻找一条我国保险业有效率发展之路是当务之急。
　　一、保险市场主体的改革
　　1、当前国有保险公司的改革
　　我国国有保险公司突出 问题 主要表现在：①公司治理结构不完善，经营机制落后，管理水平低下。截至 目前 为止，国有保险公司仍然没有完全走出计划 经济 体制

近几年来，我国保险业界和保险学界频频有人提到保险业的“反垄断”、“打破垄断”的 问题 ，也有人论证打破垄断使成立两年多的中保集团被拆分大概与这种观点和呼声不无关系。最近，有关行政管理部门在整顿保险行业的意见中提出保险业是“垄断行业”，引起行业内外不小争论。与这种观点相反，也有人提出应建造我国保险的“航空母舰”。这些观点和论断涉及一系列的 理论 和实践问题。我国保险业是否也需要垄断，垄断是否就否定竞争，应当反对什么垄断，如何引导我国保险业的健康 发展 等。本文试图结合我国保险业发展中的某些现象，就这些问题发表一些不成熟的看法。
　　一、垄断是 现代 保险业发展的必然
　　垄断的 经济 实质是什么？
　　传统的观点认为，垄

自1980年恢复办理国内保险业务以来，我国保险业 发展 十分迅速，保费收入以年均35%的速度增长。但是，我国内资保险业资本总额不足200亿元，几乎不能与国外一家大公司的资本相抗衡，这样的资本实力是无法应对加入WTO后的激烈竞争的。因此保险业界普遍认为，通过保险公司发行股票上市的方式来筹集 社会 闲散资金，扩充资本实力，已成为当务之急，也是保证保险公司可持续发展和加快发展的最佳策略选择。
　　一、保险公司对资本的需求与筹资方式的选择
　　保险公司同其它 企业 一样，为了保证经营的安全性而需要一定量的资本。保险公司与其它企业所不同的是，它所经营的是风险。因此，保险公司承担的风险金额越大，其所需的资本金也就越多。我国《保险法》规定：“保险公

一、国外有关国家和地区保险财务监管的做法
　　1.资本充足性要求
　　各国对保险公司的最低资本金都作了限定，不仅开业时必须达到一定的规模，就是在营业中，也要求保持资本的最低限度。如韩国1989年将人寿保险公司的最低资本金从2亿韩币提高到100亿韩币，将非寿险公司的最低资本金从3亿提高到300亿韩币；日本1996年保险法把设立保险公司的最低资本金从3000万日元调高到10亿日元；德国人身险公司的最低资本限额不得少于300万马克；在美国纽约州，人寿保险股份有限公司所必须经常维持的最低资本金为200万美元，其初期资本则为最初资本的两倍或400万美元，相互人寿保险公司必须经常保有的最低资本金为10万美元，但是初期的资本需要15万美元的现金；欧

[关键词]  医疗意外；公平责任；风险分担；保险制度
　　[摘  要]  对因医疗意外引起的医疗纠纷，法院依据 法律 关于公平责任原则的规定判决由医患双方分担责任。这种风险分配模式存在不足之处，无法达到良好的 经济 及 社会 效果。为此，应当建立医疗意外保险制度，其理由是：医疗意外可以纳入保险制度所指称的危险范畴；针对医疗意外设立保险制度符合一般保险制度对危险事故所致损失进行补偿的目的；设立医疗意外保险制度可以有效应对风险分担模式所未能解决的 问题 。具体构建医疗意外保险制度可以从三个方面着手，即：促使全社会形成关于医疗意外的风险意识；借鉴在 交通 运输行业

[关键词]  保险改革；产权制度；治理结构；股份制改造；剩余控股权；剩余控制权
　　[摘  要]  伴随着我国保险业的快速 发展 ，保险业在市场转型过程中累积起来的各种矛盾和 问题 也逐渐显露。保险业存在的问题具有系统性，但核心问题是产权问题。产权制度最重要的作用在于减少不完全合同的不确定性，降低信息不对称的程度，减少逆选择和道德风险，增进 社会 和 经济 秩序，从而提高 企业 效率。中资保险公司产权制度创新的整体框架应为，通过股份制改革和上市，确立法人资产制度，实现产权主体多元化，同时创造一系列的条件，完善内部和外部治理机制，构建有效的公司治理结构，最终建

随着旷日持久的多边贸易谈判的结束，我国加入世界贸易组织进入了实质性操作阶段。入世之后，我国的 金融 市场将在2005年之前逐步开放，这就使得国内银行业和保险业等金融机构将逐渐失去各种特殊的政策保护，外资金融机构将享有国民待遇，我国金融市场将进入一个全面竞争的 时代 ，而作为保险公司的核心——精算，更是面临着极大的挑战。
　　一、 中国 精算的现状
　　精算在 现代 保险业的经营和 发展 过程中起着举足轻重的作用，可以说它是一个保险公司的灵魂。对一个保险公司来说，从新险种的开发与设计，到费率的厘定、责任准备金的提取、分保额的确定、 计算 保单红利及投资决策，直至整个公司的财务状况 分析 和偿付能力的测算等都离不开精算。而我国由于现代保险