三、 电子 商务 应用 对传统保险经纪业的负面 影响
电子商务的影响是全方位的，全球市场中所有产业价值链都因此而处于快速地调整之中。对于某一行业来说，电子商务应用不仅带来机遇，同时也带来挑战。在保险中介行业，除了保险公司不断通过 网络 应用以强化各自保险代理人的服务手段之外，一种新型的中介组织也正在快速 发展 。它们完全以网络为依托，通过网络服务建立网上保险中介。
（一）网上保险中介及其影响
目前 ，我国网上保险中介的保险电子商务模式大多停留在“信息集合中心”的层次，即网上保险经纪人，“网险”和“易保”就是其中的佼佼者；前者侧重于卖产品，后者侧重于卖技术。北京东方网险电子商务有限公司推出的国内首家大型电子商务保险网站——“网险”，以“创建一流的网络保险超市”为经营理念，建立了一套完善的网上实时认证、实时核保、在线支付体系。易保网上保险广场则致力于以世界一流的电子商务技术和专业服务能力，为保险业各方提供全方位的技术解决方案，逐步推出了“e代理人网上办公系统”、“寿险产品导购系统”和“网上保险竞标系统”等电子商务应用。这些产品不但能够为保险销售人员提供各种网上服务功能，扩展销售渠道，提高工作效率；而且还能够优化传统的保险销售方式，帮助保险销售人员寻找大量优质的准客户。
虽然这种新型的保险中介才刚刚出现，但是有的学者认为，其依托于网络和电子商务的商业模式正在“动摇（传统）保险经纪人的存在基础，使保险经纪人面临生存危机”。传统的保险经纪人产生和存在的原因是由于投保人缺乏有关保险知识而产生的信息不对称，进而产生了向外部购买相关服务的需求；而保险经纪人具有专业化分工的优势，能够有效地降低投保人的成本——信息搜集成本和协商成本，并促成交易的达成。因为在以INIERNET为标志的信息 时代 ，随着网络信息技术的发展，投保人可以方便、快捷地利用各种信息资源，因此能够有效降低信息搜集成本；同时随着网上保险市场的出现和发展，投保人完成投保的协商成本也在发生变化。
（二）对保险经纪中“信息不对称” 问题 的认识
笔者认为，网络技术的发展和电子商务的演变，固然可以降低投保人为实现其保险需求和签订保险契约所付出的信息搜集成本和协商成本，但是，问题的关键在于成本因素是否能够不断弱化保险经纪的作用。电子商务的应用虽然能够不断降低投保人的交易成本，对传统保险经纪业会产生负面影响，但是由于在保险人和投保人之间始终存在着信息不对称问题，保险经纪业的生存基础依然存在。
首先， 理论 上“信息不对称”问题的产生包含两个方面：一是由于高昂的交易费用；二是由于人们的认知能力不足，即有限理性。目前电子商务的应用水平尚处于初级阶段，而且人们的认知能力也不可能达到完全理性（或接近理性）的水平，例如：网络保险无法包含保险人对投保人的风险评估过程；与此相反，信息的爆炸式增长使得信息的获取和选择本身都存在问题。因此，电子商务应用的作用还仅限于在一定程度上减小传统营销方式的交易成本问题。同时，从当前国内外保险电子商务的应用现状 分析 ，还看不到网络保险完全取代传统营销渠道的可能。目前网络保险仅适用于一些相对简单的保险品种，如车险、运输险、定期寿险等；而对于诸如大多数寿险产品等复杂的保险产品，则仍然需要传统的营销渠道——保险代理和保险经纪。
四、电子商务应用对保险经纪中介监管的影响及政策建议
电子商务应用不仅对保险经纪业产生极为深远的影响，而且也相应地对保险经纪中介监管产生影响。
（一）电子商务应用对保险经纪中介监管的影响
电子商务应用对保险经纪中介监管的影响体现在监管对象和监管本身两个方面。
第一，电子商务在保险经纪业中的普遍应用，加大了保险监管机构的监管难度。以网络化为基础的电子商务使得包括保险业在内的 金融 业的经营环境发生了根本性的变革，突破了时空的局限，引发市场竞争的加剧；使得一部分传统业务转向依托互联网，面向世界各地的客户。保险经纪以及其它保险中介机构作为保险市场中最活跃的市场主体，其经营模式和经营手段必然要适应市场环境的变化。这样，必然导致对于保险中介监管的难度随之增加。
第二，电子商务在保险监管机构的应用能够增强其自身的监管水平。有学者提出，“为了应对网络化对金融业监管的挑战，必须实行金融监管电子化”。也就是说，为了应对网络化和电子商务应用对保险中介监管的挑战，也必须实行保险中介监管电子化。保险中介监管电子化，是指将保险中介的监管 内容 量化为系统的、分层次的指标体系，运用 计算 机对报送资料和稽核情况进行分析对比和归纳整理，并依此监督金融机构的经营状况及风险程度。与传统监管方式相比，电子化监管具有监管手段 现代 化以及监管范围广、时效性强、 科学 性强和准确度高等优势，从而通过应用电子商务以增强保险监管机构自身的监管水平。
（二）关于保险经纪中介监管的政策建议
保险经纪机构是服务于保险人和被保险人之间的中介服务机构，传统上各国保险监管机构不会像对保险公司那样对其实行严格监管，即不将监管重点放在偿付能力上，而是更偏重于服务质量、服务方式、服务责任等市场行为。在考虑到网络化和电子商务应用等影响因素下，这种监管模式依然有效。
第一，要不断完善网络保险经纪中介监管的 法律 法规框架。我国网络金融监管的法律法规建设还很薄弱，近期仅出台了《网上银行业务管理暂行办法》。法律法规框架应包括管理条例、指引公告和风险警示等信息。
第二，要不断跟踪电子商务应用对保险经纪服务质量和服务方式影响的 研究 。随着电子商务的不断发展，新型的保险经纪业务应用将不断出现，这势必对保险经纪服务的质量和方式产生影响。只有不断进行跟踪研究，才能使监管适应新环境的要求。
第三，要不断加强对电子商务应用中出现的服务责任的监管。保险经纪中介机构不同于银行、保险公司，不能以自己的名义直接出售金融产品，其在服务过程中因过失造成的风险和责任可以通过投保职业责任保险来化解。在电子商务应用日趋广泛的情况下，服务责任的发生频率可能会显著增加，这在一定程度上会影响保险市场的正常运转。因此，必须加强对此类问题的监管，并采取相应的监管措施。
「 参考 文献 」
[1] 吴爱雯。 中国 保险经纪市场现状及发展[N].国际金融报，2001-10-18.
[2] 张金林。网络保险：机遇、问题与对策[J].财贸 经济 ，2001，（9）。
[3] 粟榆。论我国保险经纪人制度的完善[J].保险研究，2001，（7）。
[4] 王梓木。论我国保险业电子商务发展的战略[J].保险研究，2001，（7）。
[5] 马敏。论传统保险公司实现网上经营管理模式的策略[J].中国软科学，2001，（6）。
[6] 韩军。保险经纪人制度的发展策略分析[J].保险研究，2001，（5）。
[7] 杨萍。网络时代给中国保险业带来的启示[J].金融与保险，2001，（5）。
[8] 段庆文。保险电子商务哪条路通罗马？[N].中国保险报，2001-02-22.
[9] 武克美。论保险网络营销的必要性和可行性[J].保险研究，2001，（1）。