我们看到，随着贷款方式的改进和服务质量的改善，广大农户对农村信用社的看法已有所转变，农民生产生活需要资金时，首先想到的是去找农村信用社解决，虽然民间借贷仍很盛行，但已大大减少，这使得农村信用社贷款营销空间增大，贷款业务规模扩大。可参见图二
调查中，我们发现大三家乡农村信用社的农户小额贷款业务总体上较为灵活，在贷款发放上，手续简单，额度较小，适合当地的生产水平和实际需要。
但是，农村信用社的支农贷款单笔金额较小，一些生产规模大的农户所需贷
款存在着急、频、大等特点，小额农户贷款难以满足其要求。
此外，农村信用社对额度较大的贷款都要求贷款人提供有效的抵押或担保，而农户小额贷款的抵押物多为房产等，当贷款出现风险时，抵押物变现难。加之抵押手续收费过高，农民不愿缴纳这笔费用，造成抵押手续不规范，形成了许多无效抵押。
目前 ，农户贷款的主要方式是信用贷款（占71%），但是随着担保纠纷 问题 的逐渐增加，农民为他人作担保也日趋谨慎，一些手续复杂、金额较大的贷款还需经上级机构审批，导致农户贷款难度加大。这些 问题 严重制约了小额贷款的发放，降低了农民贷款的积极性。
参见图三
（四）支农贷款利率相对过高
农业生产自身特定的特点决定了农业生产受 自然 条件的 影响 很大。长期以来，农业生产的风险性较高，农民的收益较低，尽管国家调低了再贷款利率，但是从实际情况看，农村信用社对农民贷款执行利率较基准利率都上浮40%-50%，由于商业银行经营目标的调整和受资金来源的制约，贷款投放能力下降，农村信用社已成为农村的主要融资渠道，农户贷款主要靠农村信用社来支撑。这对于利润较低的农业生产而言，一些农民感到利息负担过重，他们认为要切实减轻农民负担，农村信用社也要在利率上给农民充分的优惠。
（五）农村信用社的服务质量和农户之间存在着一定矛盾
调查表明，大约36%的农户对农村信用社的服务质量不满意。鉴于农村信用社装备程度、机构状况和人员编制的现状，农村信用社对农户提供的服务是十分有限的。
但是我们看到，随着农村信用社的不断深化和改革，农户小额贷款这种农村信用社在服务“三农”过程中创新的信贷服务模式, 对改进农村信用社业务经营发挥着积极作用，深受广大农民的喜爱。虽然，在局部上农户与农村信用社服务质量之间存在着一定的矛盾，但是整体上农户对其服务质量的认可度是呈良性态势 发展 的。
如图四
三、深化农户小额贷款推广工作的几点建议
调研后我们感到：虽然农户小额信用贷款开办的时间不长，但是从整体上看效果不错，只是在操作中还存在着一些问题。因此，进一步发展和完善农村信用社农户小额贷款制度是十分必要的。笔者认为应从以下几点予以重视：
（一）健全完善农户小额贷款的资金供给机制，加大支农资金投入力度
1. 对支农资金不足的农村地区，人民银行要积极发挥货币信贷政策传导机制，引导辖区 金融 机构重点支持以市场为导向、以种养业为基础、以加工增值为重点、实行贸工农一体化经营的 现代 化农业。通过各种措施加大正规金融的支农贷款力度，增加支农投入，解决农村地区借贷不足问题。
2. 各金融机构要优化投入，调整信贷结构，把促进小城镇建设与农业产业化、市场建设有机结合，大力支持特色 经济 ，积极培育各类农业产业化经营的龙头 企业 。
3. 农村信用社更要自身加大吸收、组织农村闲散资金的工作力度，充分利用国家支农再贷款政策，积极支持农户小额贷款需求，支持当地优势林果业、畜牧业及蔬菜基地建设。
4. 进一步放宽农村信用社的贷款利率，使其在用途和手续方面更为灵活。
（二）适时调整信贷投向、投量，投放渠道和期限结构
随着农村经济的发展，农业多元化、集约化发展步伐的加快，农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密，市场对农民生产、生活的影响越来越大，信贷需求也随之多样化。因此，农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应，把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况，不断调整支农的范围和重点。
1. 把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置，打破过去“春贷秋收”模式，按照产业周期、性质和特点，放宽农民小额贷款还贷时间。
2. 逐渐增加信贷投量数额，扩大发放范围，放宽贷款额度限制。
3. 根据市场需要，调整信贷投放渠道，积极支持农民调整农业产业结构，大力发展市场需要、效益好、销路广的农产品生产，提高农业发展的质量，增加农民的收入。
（三）完善信贷服务 网络 ，改善农村金融服务，防范和化解金融风险
1. 疏通和拓宽农村信用社的结算渠道，加快 电子 化建设步伐，加大资金投入。
2. 充分发挥党支部、村委会的作用，逐步形成县、乡、村、组各层次都有农村信用社信贷人员的服务网络体系。
3. 广泛宣传小额农贷，使广大农户进一步了解农村信用社的服务宗旨、业务范围、贷款程序。
4. 强化信贷管理，提高新增贷款质量，防范和化解金融风险。
参考 文献 ：
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[2]刘彩,周琴.我国农户小额信用贷款问题探讨.现代商贸 工业 ,2008(2):151-152.
[3]陈仲铮.对推广农户小额信用贷款问题的思考及对策.西南金融.2002(9):50-51.
[4]苍哲.对肇东市农户小额贷款业务开展状况的调查.黑龙江金融,2006(8):27-27.
[5]夏志琼,袁清博.对农户小额贷款拉动农民增收情况的调查.改革与开放,2008(3):34-36.